Холдом или холдированием (от английского глагола to hold – “держать”, “удерживать”) называется процесс блокировки денежных средств на балансе банковской карты после успешной авторизации для проведения расходной операции, немедленной или отложенной по времени. Другими словами, холдирование – это временная “заморозка” определенной суммы денег на карточке до того момента, пока в банк не поступит финансовое подтверждение проведенной операции от платежной системы. Зарезервированные деньги становятся недоступными для других операций на все время холда.
Необходимость в холдировании связана с особенностями работы всех банковских платежных карт. Ведь в процессе обычной покупки чего-нибудь с помощью карточки участвует сразу несколько различных организаций – продавец товара или услуги, банк-эмитент (банк, выпустивший карточку), банк-эквайер (банк, обслуживающий платеж при помощи интернет-шлюза или POS-терминала) и платежная система (которая и объединяет всех этих участников сделки между собой). И пока ваш банк не получит от эквайера так называемые клиринговые файлы с описанием всех деталей расходной операции, он не сможет произвести списание средств с вашего счета. Однако, эти файлы приходят далеко не сразу, а отдать товар или оказать услугу необходимо тотчас после оплаты. И вот здесь на помощь приходит временная блокировка денежных средств – банк просто “замораживает” потраченные вами деньги, вы их уже не “видите” на своем счете, но они там еще есть и будут окончательно списаны только после полного завершения платежа.
Холдирование не является расходованием денег – это именно временное резервирование средств. Поэтому когда срок холда истекает (он может длиться до 30 дней), а клиринговые файлы за это время так и не поступают в банк, то деньги “размораживаются” и ваш баланс снова увеличивается на эту сумму. Также может произойти и другая ситуация – во время покупки блокируется одна сумма, а подтверждающие файлы приходят на другую, большую или меньшую, тогда со счета будет списана или чуть большая, или чуть меньшая сумма. Такое часто случается из-за особенностей конвертации, когда платеж происходит в другой валюте, нежели счет карты (покупка за рубежом или в иностранном интернет-магазине), и обменный курс может измениться с момента начала холда до времени полного списания денежных средств.
Кстати, с холдированием связано еще несколько проблем, с которыми могут столкнуться пользователи банковских карт.
Во-первых, при недостатке денег на счете на момент окончательного проведения платежа (если валютный курс изменится, и сумма платежа превысит заблокированную) может наступить технический овердрафт. Чтобы не допускать такого незапланированного “ухода в минус”, не следует полностью обнулять ваш картсчет, пусть на нем всегда будет храниться какая-то свободная сумма.
Во-вторых, существует проблема двойного списания, когда деньги с карты списываются не за счет заблокированной ранее суммы, а другие, свободные – этим часто “грешат” многие отели. Во время бронирования номера они блокируют сумму предоплаты, но в момент выписки проводят расчет заново – в итоге холд происходит дважды, по одному из них деньги списываются по-настоящему, а по другому “висят” до момента автоматической разблокировки, что, как известно, может затянуться на месяц. Не очень приятная перспектива на все время путешествия.
С последней ситуацией помогает справиться использование именно кредитных карт. Дело в том, что гостиницы холдируют только дебетовые карты, бронь по кредиткам не требует никаких предварительных блокировок, и вы потратите деньги только в день расчета за проживание.