Бесплатные кредитные карты – как избежать переплаты за банковский сервис

В последнее время бесплатные кредитки, то есть те, у которых отсутствует плата за обслуживание, стали встречаться все чаще. Они появились в карточной линейке почти всех розничных банков, и многие клиенты при оформлении кредитной карты делают выбор в пользу именно такого предложения.

Это вполне объяснимо – кредитка рассматривается как затратный финансовый инструмент, поэтому у большинства из нас возникает вполне естественное желание снизить все обязательные платежи до минимума. А ежегодная плата за обслуживание карты многими воспринимается как деньги, которые банк берет «просто так», так что при первой возможности от этой комиссии стараются отказаться.

Надо сказать, что и банки, чувствуя эту «болевую точку», в рекламе своих услуг часто делают упор именно на «бесплатности»: бесплатные карты, бесплатные кредиты, бесплатное обслуживание и так далее. Главное – выбирайте нас, а все остальное вы получите даром.

Однако зачастую такая халява для незадачливого клиента оборачивается прямой переплатой и потерей денежных средств.

Давайте разберемся, в каких случаях это происходит, и как такой ситуации можно избежать.

Виды бесплатных карт

Бесплатной для клиента кредитная карточка может стать в нескольких случаях:

• банк проводит специальную акцию и на время убирает ежегодную комиссию из тарифов по карте (на год, два или более долгий срок);
• клиент начинает соответствовать определенным условиям (оборот по карте, принадлежность к зарплатному проекту и так далее), и банк отменяет для него ежегодную плату за обслуживание;
• банк намеренно выпускает кредитку, у которой изначально не предусмотрено никакой комиссии за обслуживание.

В первом случае «бесплатность» является обычным рекламным предложением и не оказывает никаких неприятных финансовых последствий. Наоборот, карта временно становится дешевле, что уже само по себе хорошо – вы смирились с необходимостью отдавать банку каждый год 600-3000 рублей, а оказывается этого делать не надо. Но от клиента в этом случае вообще ничего не зависит – сегодня эта акция действует, а завтра нет. Но, повторимся, никаких «подводных камней» в этой ситуации не содержится.

Во втором случае бонус «бесплатности» достается только избранным, тем, кого банк начинает считать важным клиентом. Когда выгода от сотрудничества начинает исчисляться в серьезных числах (например, вы даете банку хорошо заработать на большом ежемесячном обороте по вашей карточке), банку ничего не стоит «забыть» про пару тысяч ежегодной комиссии. Как вы понимаете, никаких проблем в этой ситуации тоже нет, кроме необходимости зарабатывать много денег, чтобы также много тратить через карту.

Наконец, третий случай – самый «опасный» для неподготовленного клиента. Довольно часто банки выпускают условно бесплатные кредитки, вся «бесплатность» которых покрывается особенностями тарифов – люди соглашаются на внешне выгодные условия, но начинают вдвойне или втройне переплачивать банку за какие-то совсем другие услуги.

Бесплатные ловушки

Относительно «честным» способом заработка банка на бесплатных картах являются повышенные тарифы на другие операции. Например, увеличенная процентная ставка за пользование кредитными деньгами в сравнении с другими платными карточками этого же банка. Или повышенная комиссия за получение наличных. И так далее. То есть, выпуская для вас бесплатную кредитку, банк вполне открыто показывает, за счет чего это происходит. Иногда такие предложения могут быть на самом деле выгодными для клиента – если карта обладает определенным статусом и привилегиями, за которые «не грех» и немного переплатить.

Однако, некоторые банки применяют более хитрую схему, которая на поверку часто приводит к существенным денежным потерям для клиента и повышенной прибыли для самого банка. Речь идет о введении ежемесячной платы за обслуживание в случае образования кредитной задолженности. Простыми словами – если вы расплатитесь кредитной картой, в этом месяце и до полного погашения долга с вас ежемесячно будет браться небольшая фиксированная сумма.

Подвох состоит в следующем, эта «небольшая сумма» (99 рублей, 199 рублей, 299 рублей), уплачиваемая каждый месяц, за год превращается в 1000, 2000 и более рублей, что намного превышает среднерыночную стоимость годового обслуживания аналогичной платной карты. А, учитывая, что банки, практикующие помесячную комиссию, не отличаются низкими процентами за сам кредит, общая цена использования такой карточки легко может стать в прямом смысле этого слова «золотой».

Причем, если за бесплатную карту вы расплачиваетесь повышенным процентом, то сумма переплаты будет зависеть только от вашего долга. А вот если вы выберите себе карту с ежемесячной комиссией, то дополнительно платить за ее обслуживание вы будете вне зависимости от общей суммы вашего долга. Например, при задолженности в текущем месяце в 1 рубль вы все равно заплатите банку комиссию 99 рублей или больше только за то, что у вас есть кредит. И это не считая текущих процентов.

В итоге, такая «бесплатная карта» окажется для вас совсем не бесплатной, а самой что ни на есть обычной. И если вы оформите ее только ради мифической экономии, а на процентную ставку не обратите должного внимания, то может случиться и так, что вы потеряете больше денег, чем, если бы с самого начала решили выбрать и оформить другую, более справедливую и честную кредитку.

И чтобы не сожалеть потом, лучше уже сейчас подойти к вопросу выбора кредитной карты более серьезно. Если вам нужна именно бесплатная карта, выбирайте такую, где в тарифах содержится как можно меньше скрытых ловушек. Как их искать – мы вам показали. А остальное уже зависит только от вашего внимания.