В последнее время получила распространение такая порочная практика – в поисках кредита или кредитной карты потенциальные клиенты, стремясь выиграть время и “увеличить шансы”, начинают одновременно заполнять онлайн-заявки сразу во все банки. Авось где-нибудь да выгорит! На деле выходит ровно наоборот – через какое-то время везде приходит отказ, хотя изначально положение заемщика позволяло рассчитывать на гарантированное получение денег.
После этого многие начинают ругать банки: “Как же так? У меня официальная зарплата, хорошая кредитная история и нет других долгов. Почему все дают отказ?” Но винить в этой ситуации можно только себя. Главная ошибка в этой ситуации, из-за чего вы не смогли оформить кредитную карту или получить кредит – это одновременная подача заявок в разные банки.
Как испортилась ваша кредитная история
Еще недавно банки сами проверяли заемщиков с помощью внутренних методик оценки платежеспособности, и тогда, действительно, можно было раскидывать заявки хоть в двадцать банков одновременно – это ни на что не влияло. Но сейчас многое поменялось, и автоматические скоринговые системы осуществляют проверку клиента во взаимодействии с общедоступными бюро кредитных историй.
Банки вообще не любят рисковать своими деньгами, а сейчас, когда хороших заемщиков осталось не так много – особенно. Когда потенциальный клиент одновременно оставляет много кредитных заявок, банк сразу это видит и начинает “подозревать” вас – может, вы срочно нуждаетесь в деньгах и у вас финансовые трудности. Конечно, вы можете вполне добросовестно искать лучшие условия. Но бездушная скоринговая машина этого не знает. По умолчанию она предполагает самое плохое, перестраховывается и заносит вас в группу риска. А рискованным клиентам банки денег не дают и в кредитах отказывают.
Эту информацию, о том, что вы оставили несколько кредитных заявок, банк мгновенно получает из бюро кредитных историй. База БКИ хранит всю информацию: сколько кредитов вы брали, как погасили и когда, есть ли просрочки и долги. И самое важное – бюро хранит не только историю взятых кредитов, но также запоминает все проверочные запросы на чтение кредитных историй со стороны банков. И передает эту информацию обратно в онлайн-режиме, каждый раз, как вы снова запрашиваете где-либо кредит.
Все запросы попадают в БКИ мгновенно, поэтому, даже если вы отправите 10 онлайн-заявок за 10 минут, 9 банков из 10 прочитают, что вы только что попросили где-то кредит, и с большой долей вероятности откажут вам в деньгах.
Цена ошибки
Таким образом, испортить кредитную историю можно за 10 минут, отправив всего несколько заявок. А чтобы ее исправить, и получить долгожданный кредит или карту, придется ждать не один месяц. Банки перестают считать множественные запросы на чтение кредитной истории отрицательным фактором только через 2−3 месяца.
В этом случае, выбирать уже не придется. И если один из первых банков одобрит вашу заявку, придется соглашаться на нее, какой бы невыгодной она ни была. Других вариантов уже не будет. Если откажут все банки, вам придется ждать несколько месяцев или занимать деньги у микрофинансовых организаций.
Но, как и в любом другом правиле, здесь тоже бывают исключения. В некоторых случаях банки нейтрально относятся к недавним запросам вашей кредитной истории. Это касается ипотеки и автокредитов. Так как рассмотрение нескольких ипотечных заявок одновременно – нормальная практика, ипотека работает по-другому, чем кредиты наличными. Также и при покупке машины – автосалон часто сам рассылает вашу заявку по банкам-партнерам, чтобы вы выбрали подходящий вариант автокредита, поэтому такой запрос вашу кредитную историю не портит.
Выводы и рекомендации
Чтобы избежать проблем и гарантированно получить кредитную карту или наличный кредит, необходимо подходить к заполнению заявок крайне взвешенно. Сначала изучите основные условия имеющихся банков: сумму кредита, процент, прочие тарифные опции. А затем отправляйте одну онлайн-заявку, там где лучшие условия и больше вероятность одобрения, судя по отзывам и статистике. И только, если в первом банке вам откажут, можно попытать счастья в следующем.