Как выбрать кредитную карту: проценты, лимит, стоимость и остальные параметры

Большой ассортимент товара обязательно порождает проблему выбора. Особенно, когда все вещи, из которых покупателю и предстоит сделать этот нелегкий выбор, примерно одинаковы по своим параметрам. Именно так обстоит дело и с кредитными картами – сейчас на рынке присутствует настолько много предложений от банков, что даже у знающего человека могут возникнуть сложности. Самое время разобраться, как выбирать кредитную карту и на какие характеристики обращать внимание в первую очередь.

В России сейчас действует несколько сотен банков, многие из этих учреждений работают с физическими лицами, в том числе – выпускают и обслуживают свои кредитные карты. И если у некоторых банков ассортимент карт насчитывает всего несколько штук, которые различаются только статусом и платежной системой, то у других (тут можно вспомнить, например, Русский Стандарт) линейка кредиток может включать в себя несколько десятков наименований, отличающихся едва заметными нюансами.

Между тем, всю основную информацию о карте можно свести к нескольким основным моментам – условиям кредита, стоимости обслуживания и бонусной программе.

Чтобы решить, какая конкретная карта вам подходит лучше всего, надо ответить на главный вопрос – зачем вы оформляете себе кредитку? Потому что от этого будет зависеть все остальное. Можно выделить три базовые задачи, которые в большинстве случаев решает та или иная кредитная карта:

• Ежедневные расчеты – в этом случае карта нужна как удобный финансовый инструмент, а ее кредитные возможности не столь важны.
• Запасной кошелек – в этом случае карта с кредитным лимитом выступает в роли заначки на «черный день», а постоянное использование ее не предполагается.
• Покупки в кредит – в этом случае карточка намеренно нужна как средство получения кредита на приобретение различных товаров или услуг.

Эти три цели могут легко перетекать одна в другую, в зависимости от жизненной ситуации, но в целом они отражают три разных стратегии, которые можно с успехом применять при выборе кредитки.

Условия кредита по банковской карте

Кредитные возможности карточки – это размер суммы, которую вам готов предоставить банк, и проценты, под которые ее можно занять. Также сюда относятся такие параметры как продолжительность грейс-периода (льготного кредитования без процентов), комиссия за снятие наличных в банкоматах, размер минимального платежа и так далее.

Самое главное, чем различаются карты – это кредитные лимит и процент, льготный период примерно одинаков у всех банков (правда, рекордсмен в этом вопросе – Альфа-Банк), остальные характеристики тоже отличаются не сильно, да и общая важность их не столь важна.

А вот на предельный размер кредитного лимита и величину процентной ставки надо обратить особое внимание. Причем, не стоит сильно гнаться за картами с быстрым оформлением (без документов и справок о доходах), по таким кредиткам самые высокие проценты и низкие лимиты. Ни один банк не будет рисковать и раздавать всем подряд крупные суммы под низкий процент.

Чем ниже начальные требования к заемщику, тем хуже стартовые условия кредита – это аксиома. И наоборот, чем больше проверок вы пройдете у банка, тем более выгодную кредитку получите в итоге.

Поиск кредитных условий в зависимости от ваших задач:

• Если вы ищете кредитку для ежедневного использования, то начальные лимит и процент почти не играют для вас никакой роли. Со временем, при постоянном обороте на карте банк сам выставит вам хорошие размеры кредитного лимита и снизит процент как постоянному и выгодному клиенту.
• Если карточка вам нужна только в качестве резервной заначки, то обратите внимание на кредитки с небольшим лимитом. Как правило, они легко оформляются и не требуют лишних затрат без активного их использования.
• Если вы собираетесь оформить карту для покупки каких-либо вещей или услуг, например, путешествия, то, во-первых, размер лимита должен покрывать предполагаемый объем затрат, а во-вторых, процентная нагрузка должна быть приемлемой для вашего уровня доходов.

Стоимость обслуживания кредитной карты

В эту категорию попадают затраты на выпуск карточки и ежегодная банковская комиссия за ее обслуживание. Кроме того, часть банков включает в состав карточных продуктов дополнительные услуги (SMS-оповещение, интернет-банк, страхование), которые могут быть обязательными и платными.

Стоимость карточек зависит от их статуса, самые дешевые – классические, далее идут золотые, потом – платиновые и выше. Карты одного статуса, но с разными возможностями, могут стоить по-разному – чем больше возможностей дает кредитка, тем, как правило, она дороже. Однако, высокая цена премиальных карт часто компенсируется другими факторами: персональным обслуживанием, более высокими лимитами, более низкими процентами и дополнительными бонусными программами.

Нередко банки отказываются от взимания платы за выпуск и обслуживание карты, это происходит или в рамках проведения рекламных акций, или в виде персонального предложения постоянным клиентам, или при соблюдении ряда других условий (например, поддержания определенного оборота на карточке).

Примеры подобных бесплатных карт:

Учет стоимости карты в зависимости от ваших задач:

• Кредитные карты, которые используются в повседневной жизни, могут стоить сколько угодно – все зависит от того, какой статус и уровень обслуживания вам нужен и за который вы готовы платить. Кроме того, за постоянные расчеты по карте банк, скорее всего, сделает ее для вас бесплатной.
• Если карточка предназначается для запаса на «черный день», ее стоимость начинает играть первоочередную роль. Лучше всего, если это будет самая простая и дешевая карта, еще лучше – если комиссия за обслуживание будет списываться только после ее первого использования, тогда карта не будет вам ничего стоить, пока не понадобится.
• Если карта нужна для конкретных покупок, то следует выбирать ее исходя из характера предполагаемых трат. Некоторые платежные системы (например, American Express) лучше подходят для оплаты билетов и путевок, а некоторые карточные статусы (золотые и платиновые) дают существенные скидки в определенных магазинах. Поэтому, если ожидаемая выгода превышает цену карты, то выбор вполне очевиден.

Бонусная программа на кредитной карте

Кроме существования обычных кредитных карт, обладающих только стандартным набором банковских услуг, сейчас все большее распространение получают кредитки с бонусной программой, вознаграждающие своих владельцев за активные расчеты.

Бонусных программ существует великое множество, но все их можно распределить по нескольким основным группам.

Бонусные программы для путешественников – накопление миль, баллов или бонусов, которые затем можно потратить на приобретение билетов, бронирование отелей, оплату путевок и прочих туристических услуг. Такие карты могут быть привязаны только к одной авиакомпании (сервису) или распространяться на любые затраты из разряда «путешествие».

Примеры туристических карт:

Бонусные программы вида «кэшбек», когда с каждой покупки на счет карты обратно возвращается часть потраченной суммы. Процент этого возврата может отличаться и зависеть от нескольких факторов, но всегда сохраняется главная суть программы – возврат с каждой безналичной покупки части «живых денег» обратно на счет.

Примеры cashback-карт:

Накопительные бонусные программы. Это участие в различных специализированных дисконт-системах (скидочных сервисах, программах лояльности), объединяющих многих пользователей и гарантирующих им сниженные цены и специальные предложения в отдельных розничных сетях и магазинах. Сюда также можно отнести кобрендовые карты сотовых операторов, топливных компаний и прочих торговых марок, позволяющие копить бонусы для последующего обмена на получение подарка, профильной услуги или товара.

Примеры бонусных карт с накопительной программой:

Особняком стоят благотворительные бонусные программы. Они точно также награждают держателя карты за каждую сделанную покупку по карте, только выгода от этой награды идет на какую-нибудь благую цель – помощь определенной организации или фонду.

Примеры благотворительных карт:

Выбор бонусной программы в зависимости от ваших задач:

• Для ежедневного использования карта с бонусной программой подходит как нельзя лучше, она обеспечит дополнительную выгоду за те действия, которые вы и так будете совершать каждый день. Причем, конкретную программу можно подобрать индивидуально, в зависимости от того, что вас больше всего интересует: деньги, скидки или бесплатный билет.
• Если карточка оформляется в качестве заначки, то говорить о бонусной программе не имеет смысла, поскольку такие карты всегда дороже и не несут никаких выгод без их активного использования.
• Для кредитных затрат можно выбрать бонусную программу, которая или перекликается с вашей предстоящей покупкой (например, для оплаты туристической поездки резонно оформить карту для путешественников), или поможет получить хорошую скидку на все планируемые затраты.

Таким образом, если подойти к вопросу выбора кредитки с позиций стоящих перед вами проблем, то из широкого перечня доступных банковских карт останется не так много вариантов. А среди них сделать выбор будет уже проще, хотя бы, ориентируясь на имя банка или небольшую разницу в размере процентов и стоимости карточки. В любом случае, решение этой проблемы находится в ваших руках.