Просрочки, пени и штрафы – возможные проблемы с кредитной картой и как их избежать

И для банка, и для держателя кредитной карты самое «страшное» развитие событий в отношениях между ними – это нарушение сроков погашения кредита. Другими словами, обе стороны боятся одного и того же – что в нужный день и час заемщик не сможет погасить свой долг перед банком. Причем, если банк рискует деньгами в рамках своего довольно прибыльного бизнеса, то для обычного человека такая ситуация чревата вполне ощутимыми и болезненными последствиями.

Любой кредитный договор, и соглашение с банком по поводу кредитки не исключение, заранее и подробно прописывает всю систему наказаний за нарушение сроков и условий погашения выданного займа. Как правило, штрафные санкции состоят из:

• Самого штрафа за факт нарушения сроков очередного платежа (обычно это некая фиксированная сумма, прописанная в договоре);
• Дополнительной пени за каждый день просрочки (повышенного процента на сумму долга, обычно взимается удвоенная ставка Центробанка);
• Увеличения процента на все последующие операции по кредитной карте (поскольку ваша кредитная история «портится», банк начинает закладывать в свой процент больше рисков);
• Общего ухудшения кредитной политики по отношению к вам (от уменьшения лимита на карте, до полного расторжения банковского договора).

В самом плохом варианте, если вы вообще перестанете выплачивать долг, банк отдаст ваше дело в суд или передаст его коллекторскому агентству. Кроме того, вся информация попадет в единую базу БКИ (бюро кредитных историй) и оформление кредитной карты станет для вас невозможным и в любом другом банке тоже.

Следует помнить, проблемы могут возникнуть не только у злостных неплательщиков, но и у тех, кто по каким-то причинам начинает платить меньше положенного.

По действующему законодательству сначала погашаются все имеющиеся проценты и пени, и только потом уменьшается сама сумма задолженности. И если вы начнете платить меньше, то сразу рискуете оказаться в такой ситуации, когда все ваши деньги будут уходить на оплату штрафов и процентов, а сам долг будет оставаться прежним или даже начнет расти.

Если не рассматривать ситуацию намеренной просрочки платежа, то для обычного и добропорядочного держателя кредитки нарушение сроков (и получение штрафных санкций) может стать следствием вполне распространенных причин:

• Ваш перевод, сделанный заранее через Почту России или платежный терминал, просто не успеет дойти до банка. Не секрет, что наша почта не отличается скоростью и пунктуальностью, точно также, и владельцы терминалов могут спокойно задержать ваш платеж на один-два дня (если не более).
• В вашем переводе, сделанном заранее и с запасом по времени, спрячется ошибка в реквизитах или назначении платежа. Пока будут идти разбирательства, срок очередного взноса по кредиту может уже пройти.
• Сделав платеж через сторонний банк, вы можете не учесть комиссию за перевод. В результате с правильно рассчитанной суммы будет удержано несколько рублей, а вы останетесь должны эту разницу вашему банку.
• Срок платежа выпадает на выходной или праздничный день, вы внесете платеж на следующий рабочий день, а в банке действуют правила, когда в такой ситуации надо вносить деньги до выходного дня. В итоге вам засчитают просрочку со всеми вытекающими последствиями.
• Сумма платежа на несколько рублей или даже копеек не совпадает с утвержденной суммой по договору. Многие считают, что можно безболезненно «округлить» платеж в меньшую сторону, но это не так. Даже одна копейка недостачи может стать причиной начисления серьезного штрафа.

Как видите, риск оказаться в числе «нарушителей» есть у каждого из нас. Поэтому в случае возникновения любой спорной ситуации, которая грозит вам финансовыми потерями, немедленно обращайтесь в свой банк как можно скорее. Пока дело не дошло до критического рубежа, будет дешевле уладить все возникшие проблемы в самом начале. Банки уже давно практикуют индивидуальный подход к клиентам, детально рассматривая все спорные ситуации, особенно, если видят вашу заинтересованность в разрешении подобного казуса.

Как избежать просрочек по кредиту

Но лучше, конечно, не доводить ситуацию до крайней точки. Тем более, что существуют простые и доступные способы избегать случайных штрафов и пеней.

Внимательно ознакомьтесь с договором на вашу кредитную карту, чтобы точно понимать в какие сроки нужно вносить платежи, какой у вас расчетный период, какой минимальный платеж, по каким правилам зачисляются деньги в счет погашения задолженности и какие действуют штрафы и пени.

Выработайте у себя привычку платить по кредиту заранее. Даже если сроком погашения является 20-е число, перечисляйте деньги в начале месяца, например, в день зарплаты, чтобы избежать проблем со временем прохождением перевода.

Поскольку интернет-банк (или мобильный банк) сегодня входит в пакет обслуживания по любой кредитной карточке, контролируйте сроки зачисления ваших платежей. Сделав перевод на карту, регулярно проверяйте, что он дошел и дошел вовремя.

Всегда платите чуть больше, чем надо, округляйте сумму в большую сторону. Таким способом вы обезопасите себя от «копеечной недостачи». Еще лучше, если вы будете ориентироваться на электронную выписку из интернет-банка, где сумма вашего очередного платежа прописана абсолютно точно.

Лучше всего платить через «родные» банкоматы и терминалы банка – такие зачисления проходят почти мгновенно и без дополнительной комиссии.

Всегда сохраняйте все квитанции, чеки и ордера по кредитным платежам. Эти документы станут доказательством вашей невиновности в случае банковской ошибки при расчетах.

Если следовать всем этим несложным правилам, то погашение кредита никогда не вызовет у вас серьезных проблем, а все эти штрафы и пени останутся лишь словами в банковском договоре. И тогда при слове «кредитная карточка» вы будете вспоминать только хорошее – все те удобства и приятные покупки, что она вам обеспечила. А оформление новой кредитки станет для вас привычной финансовой операцией, такой же, как открытие счета в банке или страхование имущества.