Страхование банковских карт: заплатить за спокойствие или отказаться от лишних расходов?

Многие, особенно бывалые, банковские клиенты знают, что существуют специальные страховые программы, предназначенные для держателей кредитных карт. Некоторые из таких клиентов даже имеют опыт подобного страхования (иногда положительный, иногда наоборот). Но огромное число обычных людей до сих пор слабо ориентируется в банковских страховках, не понимая, для чего они нужны и кому приносят пользу или вред.

И это неудивительно, в отличие от многих западных стран в России культура страхования до сих пор не прижилась, наше население пользуется только обязательными продуктами, а вот добровольное страхование всевозможных рисков чаще рассматривается как лишняя трата денег, которую навязывают нам «алчные» страховщики.

Давайте разберемся, что включает в себя страхование банковских карт, чем оно выгодно, какие у него недостатки, и в каких случаях на него стоит или не стоит соглашаться.

Типы страхования на кредитных картах

Применительно к банковскому пластику выделяют следующие страховки:

• Страхование от потери денежных средств.
• Страхование жизни и здоровья держателя карты.
• Страхование от потери работы.
• Страхование для выезжающих за рубеж.

Страхование от потери денежных средств защищает от рисков дистанционного хищения денег с карты (в результате хакерских атак, вирусов, скимминга и фишинга), от грабежа или кражи (произошедших возле банкомата или через некоторое время после снятия наличных), от порчи или поломки карты (в результате физического повреждения, размагничивания и изъятия банкоматом).

Страхование жизни и здоровья держателя карты направлено как на защиту интересов банка (чтобы избежать риска просрочки и невозврата кредита в результате потери заемщиком трудоспособности), так и на защиту интересов клиента (чтобы избежать трудностей с возвращением займа в случае возникновения серьезных проблем). Однако, такая страховка может не распространяться на форс-мажорные ситуации и не оформляться клиентам с хроническими заболеваниями или опасной работой.

Страхование от потери работы защищает клиента на случай резкого снижения доходов и платежеспособности в результате лишения места постоянного трудоустройства. Страховка особенно актуальна в периоды экономической нестабильности.

Страхование для выезжающих за рубеж (туристическая страховка) представляет собой полис, гарантирующий оплату медицинских услуг за границей во время нахождения в определенной стране. Может ограничиваться сроком действия и включенными рисками: от обычного путешествия до экстремального отдыха.

Преимущества карточного страхования

Любая страховая программа, привязанная к банковской карте, обладает несомненными выгодами – все дело только в цене, которую каждый из нас готов заплатить за свое спокойствие. Главное, что обеспечивают страховые программы на банковских карточках – это спокойствие. Уверенность, что в случае возникновения непредвиденных ситуаций все расходы понесет страховая компания.

В самом деле. Жертвой грабежа или хищения может стать любой человек, от неожиданных преступных посягательств не защищен никто. Точно также существует вероятность наступления несчастного случая. А уж риск оказаться без работы в наше время, тем более, присутствует постоянно. И вряд ли кто поспорит, что желательно иметь гарантированное страховое покрытие, находясь за границей, учитывая высокую стоимость медицинских услуг в чужих странах.

Разные страховки обладают различной степенью популярности. Те, без которых нельзя обойтись, используются чаще, а те, которые обходятся дороже, оформляются гораздо реже.

Лидер этого рынка – туристическое страхование. Во-первых, во многие страны не дают визы без наличия полиса, во-вторых, такая страховка часто бесплатно включена в пакет услуг туристических или премиальных карт и, в-третьих, почти каждый путешественник знает, что бесплатной медицины за рубежом не бывает.

На втором месте по популярности – страхование жизни и здоровья. Однако, основной причиной этого является не только добровольное желание держателей карт, сколько политика банков по «навязыванию» подобного страховании всеми правдами и неправдами.

Замыкают рейтинг популярности страхование от потери денег и страхование от потери работы.

Недостатки банковских страховок

Основной недостаток всех видов страхования банковских карт – это затраты. И дело даже в не в стоимости того или иного полиса, а в необходимости регулярно выплачивать банку определенную сумму средств, иногда сопоставимую с размером взноса по кредиту.

Также резкое отторжение у банковских клиентов вызывает политика агрессивного навязывания банками собственных страховых услуг. Почти каждый банк имеет в структуре дочернюю или партнерскую страховую компанию, полисы которой настоятельно рекомендуются заемщикам в момент оформления кредитной карты. И хотя потребитель имеет полное право обратиться в любую страховую фирму, у него нередко просто нет такой возможности – в банке ограничивают выбор доступных программ, поэтому оформить самый дешевый на рынке полис не получается.

По действующему в России законодательству («Об организации страхового дела в Российской Федерации») потребительское кредитование не подлежит обязательному страхованию – это дело сугубо добровольное, но многие банки всеми силами стараются заставить клиентов обязательно оформить вместе с картой еще и страховой полис.

Это может выглядеть как «угроза» увеличить процентную ставку, пересмотреть индивидуальные условия тарифного плана или вовсе отказать в выдаче кредита, если заемщик откажется застраховаться. Но поскольку все это незаконные методы давления, прямым текстом о этом никто не говорит, только намеками или в личном общении.

Однако, самым действенным способом обязать клиента оформить страховку остается хитрость в оформлении кредитного договора, когда страхование подключается «по умолчанию», а чтобы отказаться от полиса, надо поставить в договоре галочку (специальную отметку) где-нибудь в середине мелкого малозаметного текста.

Именно таким образом получает страховку «в нагрузку» абсолютное большинство тех людей, которые затем и пишут многочисленные негативные отзывы на тот или иной банк. И главная претензия заключается в том, что в результате таких «навязанных» страховых программ клиенты серьезно увеличивают размеры своих ежемесячных платежей и несут незапланированные расходы по кредиту.

Страховаться или отказаться?

Чтобы принять правильное решение о том, нужна ли вам страховка, следует взвесить все «за» и «против». Проанализировать, что вы приобретете или, наоборот, потеряете в том или ином случае.

Например, страхование в целях защиты денежных средств от утери или кражи имеет смысл, если вы планируете часто подвергаться рискам, от которых защищает эта программа. Чтобы было понятнее – защита от ограбления возле банкомата нужна тем, кто часто снимает наличные. А защита от хакерских атак пригодится тем, кто «не дружит» с компьютерной безопасностью и часто посещает опасные сайты или боится, что не сумеет вовремя распознать мошенничество.

Стоимость подобного полиса составляет где-то 1-1,5% от суммы покрытия. То есть при страховой сумме в 100000 рублей цена полиса составит 1000 рублей, а размер ежемесячного платежа будет 80-90 рублей. Правда, при увеличении суммы страховой выплаты вырастут и размеры регулярных платежей.

Точно также следует принимать решение по поводу страхования жизни и здоровья (или от потери работы). Если вы готовы платить страховой компании за свое спокойствие несколько сотен рублей в месяц, то смело оформляйте полис. Если нет, отказывайтесь от страховки и получайте карту без нее, вы имеете на это полное право.

Но что делать, если отказаться от страховки на этапе заключения кредитного договора не удалось или вы забыли сделать нужную отметку в документах? Ничего страшного, отказаться можно и после подписания всех бумаг, закон «О защите прав потребителей» на вашей стороне.

Для этого уже после получения кредитной карты надо просто написать в банке заявление об отказе от страховых услуг, для этого существует специальная форма бланка, причем, некоторые кредитные учреждения позволяют отправлять подобное обращение без визита в банк – через интернет-банкинг. Также можно напрямую обратиться в страховую компанию с требованием расторжения договора. Главное – успеть в оговоренный договором срок, обычно это 20-30 дней с момента подписания, в течение которого сумму уже уплаченной страховки можно полностью вернуть, иначе вы сможете получить обратно только часть из заплаченных страховщикам денег.

Если же вы столкнетесь с противодействием банка или страховой компании, вам придется защищать свои интересы уже в суде. Но, будем надеяться, до этого не дойдет. А самым лучшим способом избежать проблем остается своевременное принятие решения о страховании еще на этапе подписания всех договоров.